{"id":490,"date":"2019-10-18T20:49:19","date_gmt":"2019-10-18T18:49:19","guid":{"rendered":"http:\/\/www.oekosuchmaschine.de\/magazin\/?p=490"},"modified":"2019-11-11T12:16:35","modified_gmt":"2019-11-11T11:16:35","slug":"bauzinsen-und-wie-sie-sich-beeinflussen-lassen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.oekosuchmaschine.de\/magazin\/bauzinsen-und-wie-sie-sich-beeinflussen-lassen\/","title":{"rendered":"Bauzinsen und wie sie sich beeinflussen lassen"},"content":{"rendered":"

aBaufinanzierungen sind heute so g\u00fcnstig wie nie, da sich das Zinsniveau ganz allgemein nach wie vor nicht aus seiner rekordverd\u00e4chtigen Talsohle bewegt. Waren noch vor 10 Jahren Zinss\u00e4tze von 4-5% f\u00fcr einen Immobilienkredit der Standard, lassen sich bei guter Bonit\u00e4t und kurzer Zinsbindung heute schon Darlehen mit Zinss\u00e4tzen von unter 1% abschlie\u00dfen. Doch wie k\u00f6nnen Kreditnehmer die Zinskosten eigentlich beeinflussen? Und welche Faktoren sind dabei besonders wichtig?<\/p>\n

Angebote vergleichen: Der wichtigste Schritt bei jeder Baufinanzierung<\/h2>\n

Auch wenn es trivial erscheinen mag, ist der Vergleich von Angeboten unterschiedlicher Banken heute genauso essenziell wie zu Zeiten h\u00f6herer Zinsen. Daf\u00fcr gibt es zwei entscheidende Gr\u00fcnde:<\/p>\n

1. Hohe Kreditsummen<\/h3>\n

Der jeweilige Zinssatz einer Baufinanzierung wird nicht wie bei Ratenkrediten auf eine Kreditsumme von 5.000 oder 10.000 Euro angewendet. Bei einer Baufinanzierung sind Summen von 200.000 Euro oder 300.000 Euro keine Seltenheit. Eine simple Rechnung zeigt, wie sich selbst kleine Zinsunterschied hier bemerkbar machen.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Zinsunterschied<\/strong><\/td>\n0,3 Prozentpunkte<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Zus\u00e4tzliche Zinskosten bei 10.000 Euro Kreditsumme<\/strong><\/td>\n30 Euro pro Jahr<\/td>\n<\/tr>\n
Zus\u00e4tzliche Zinskosten bei 250.000 Euro Kreditsumme<\/strong><\/td>\n750 Euro pro Jahr<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Tabelle 1: Auswirkung eines kleinen \u00a0Zinsunterschieds auf die Zinskosten bei unterschiedlichen Kreditsummen.<\/em><\/p>\n

Auch wenn die Zinsbelastung \u00fcber die Zeit hinweg durch die sinkende Restschuld abnimmt, zeigt sich sehr deutlich, wie stark sich schon kleine Zinsunterschiede auswirken.<\/p>\n

2. Lange Laufzeiten<\/h3>\n

Der zweite Grund f\u00fcr die starke Wirkung von Zinsunterschieden bei Baufinanzierungen sind die langen Laufzeiten. Muss ein bestimmter Zinssatz 3 oder 4 Jahre lang gezahlt werden, l\u00e4sst sich ein kleiner Zinssatz eventuell noch verschmerzen. \u00dcber einen Zeitraum von 20 Jahren macht dies jedoch schnell einen f\u00fcnfstelligen Betrag aus.<\/p>\n

Zinsersparnisse unbedingt in h\u00f6here Tilgung investieren<\/h2>\n

Leider gibt es heute auch ein gro\u00dfes Risiko in Bezug auf niedrige Bauzinsen<\/a>. Viele Immobilienk\u00e4ufer denken, dass die niedrigen Zinsen die m\u00f6gliche R\u00fcckzahlungsrate niedrig halten und kaum eine finanzielle Belastung auf die Betroffenen zukommt. Die Quittung erhalten diese leider erst viele Jahre sp\u00e4ter. Dann merken die Betroffenen n\u00e4mlich, dass sie auch nach 20 Jahren nur einen sehr geringen Anteil ihrer Darlehensschuld abgetragen haben.<\/p>\n

Aus diesem Grund gilt: Etwaige Zinsersparnisse sollten immer in eine h\u00f6here Tilgung investiert werden. Eine Beispielrechnung \u00fcber eine Baufinanzierung von 250.000 Euro mit einem bestimmten Zinssatz zeigt die Restschuld nach 20 Jahren \u2013 je nach gew\u00e4hlter anf\u00e4nglicher Tilgung:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Anf\u00e4ngliche Tilgung<\/strong><\/td>\nRestschuld<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
1%<\/td>\n192.933 Euro<\/td>\n<\/tr>\n
2%<\/td>\n135.866 Euro<\/td>\n<\/tr>\n
3%<\/td>\n78.799 Euro<\/td>\n<\/tr>\n
4%<\/td>\n21.732 Euro<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Tabelle 2: Restschuld nach 20 Jahren in verschiedenen Szenarien zur anf\u00e4nglichen Tilgung<\/em><\/p>\n

Wer es also schafft, die heutigen Zinss\u00e4tze von 1-2% mit einer anf\u00e4nglichen Tilgung von 3-4% abzurunden, hat nach 20 Jahren einen Gro\u00dfteil seines Darlehens abgetragen und kann sich dann auf eine Anschlussfinanzierung mit g\u00fcnstigeren Rahmenbedingungen (nicht unbedingt g\u00fcnstigerem Zinsniveau) freuen.<\/p>\n

Eigenkapital: Dreh- und Angelpunkt einer Baufinanzierung<\/h2>\n

Einen weiteren wichtigen Aspekt bei jeder Baufinanzierung stellt die H\u00f6he des Eigenkapitals dar. Die gekaufte Immobilie dient bei solchen Darlehen n\u00e4mlich nahezu immer als Sicherheit und wird entsprechend beliehen. Je h\u00f6her dabei die Beleihung ausf\u00e4llt, desto h\u00f6her ist das Ausfallrisiko f\u00fcr die Bank. Dieses Risiko l\u00e4sst sie sich entsprechend verg\u00fcten. Im Umkehrschluss bedeutet das:<\/p>\n

Mehr Eigenkapital f\u00fchrt zu einer niedrigeren Beleihung und diese bringt wiederum niedrigere Zinsen mit sich. Genau deshalb ist es sinnvoll, mindestens 10-15% Eigenkapital bei einem Immobilienerwerb beizusteuern<\/a>. Wer sogar 20-25% schafft, kann sich auf besonders niedrige Zinsen freuen und ist zudem schneller schuldenfrei.<\/p>\n

Sonderleistungen: Hilfreich, aber auch teuer<\/h2>\n

Einen weiteren wichtigen Punkt stellen Sonderleistungen dar, die in gewissen Situationen gro\u00dfe Vorteile bringen. Dazu geh\u00f6ren zum Beispiel:<\/p>\n